Kreditno nesposobni smo takrat, kadar ne dosegamo minimalnih pogojev, ki jih zahteva banka, da bi nam odobrila posojilo. Morda ste kreditno sposobni na papirju, a že presegate skupni znesek izpostavljenosti. Ena izmed možnosti je, da gremo do druge banke. Če nam posojila ne da nobena od bank, pa se lahko obrnemo na finančna podjetja ali fizične osebe. Vsekakor je potrebno racionalno preučiti svojo situacijo, preden se odločimo za kakršnokoli posojilo.
Novi pogoji kreditne sposobnosti od 2019
S 1. 11. 2019 je začel veljati nov sklep Banke Slovenije, ki je spremenil pogoje kreditne sposobnosti. Potrošniški kredit je tako zdaj na voljo samo za ročnost do 7 let, vzdrževani družinski člani pa po novem nižajo kreditno sposobnost. Novo ocenjevanje kreditne sposobnosti tudi zavezuje, da mora posamezniku po plačilu kreditnega obroka vsak mesec ostati znesek v višini 76 % minimalne plače.
Sklep je v veljavi za banke, hranilnice ter podružnice tujih bank s poslovanjem v Sloveniji. Sklep ne velja za lizinške družbe oziroma podjetja, ki izvajajo dejavnosti potrošniškega kreditiranja, in tudi ne velja za čezmejno zadolževanje gospodinjstev.
Kdaj smo kreditno nesposobni?
- Naš dohodek je prenizek glede na zahtevani mesečni obrok
- Imamo preveč obstoječih kreditnih obveznosti
- Po odbitku fiksnih stroškov in obveznosti nam ne ostane 76 % minimalne plače
- Imamo slabo plačilno disciplino (negativen SISBON)
- Smo v postopku osebnega stečaja
Možnosti za kreditno nesposobne
1. Poskusite pri drugi banki
Vsaka banka ima lastna merila za ocenjevanje kreditne sposobnosti. Če vas NLB ali Nova KBM zavrne, poskusite pri Addiko Bank ali Delavski Hranilnici, ki sta pogosto bolj fleksibilni.
2. Vključite poroka ali sozajemnika
Če ima vaš partner, sorodnik ali prijatelj stabilen dohodek, ga lahko vključite kot sozajemnika. To bistveno izboljša skupno kreditno sposobnost.
3. Zavarovanje z nepremičnino
Hipotekarni kredit, zavarovan z nepremičnino, ima nižje zahteve glede kreditne sposobnosti, ker banka nosi manjše tveganje.
4. Finančne družbe in alternativni posojilodajalci
Posojila med fizičnimi osebami ali pri nebančnih institucijah so možna, a pogosto dražja. Vedno preverite licenco posojilodajalca pri Banki Slovenije.
5. Zmanjšajte zahtevani znesek ali podaljšajte dobo
Manjši znesek ali daljša odplačilna doba pomeni nižji mesečni obrok, kar izboljša vašo kreditno sposobnost.
Praktičen primer izračuna
Neto plača 1.200 €, fiksni stroški 600 €, obstoječa obveznost 150 €/mes.:
- Po plačilu obveznosti ostane: 1.200 – 600 – 150 = 450 €
- 76 % minimalne plače (2025): 76 % × 1.254 € = 953 €
- Ker 1.200 – 953 = 247 €, je max. novi obrok 247 – 150 = 97 €
- Pri EOM 7 % za 60 mesecev to ustreza posojilu okrog 4.800 €
Nasveti za izboljšanje kreditne sposobnosti
- Odplačajte ali refinancirajte obstoječe kredite
- Povečajte dohodek (dodaten vir, bolje plačana zaposlitev)
- Zmanjšajte fiksne mesečne stroške
- Zgradite dobro plačilno disciplino – nikoli ne zamujajte obrokov
- Počakajte na zaposlitev za nedoločen čas
Posojilo kljub kreditni nesposobnosti – povzetek
Kreditna nesposobnost ni trajna ovira. S pravim pristopom – drugačna banka, sozajemnik, zavarovanje ali manjši znesek – je posojilo pogosto dostopno. Preden se odločite, vedno primerjajte več ponudnikov in preverite skupni strošek posojila (EOM).